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2025-03-06
通过汽车金融公司贷款买车要想合算，得从多个方面考虑。
先说贷款比例，金融公司要求相对宽松，像大众汽车金融的弹性信贷就不错，灵活性强，月供通常比银行低，首付较合算。银行规定多数车款首付最低 40%，年限 3 到 5 年，有的要交车价 10%左右保证金和手续费。对比来看，金融公司首付比例低。
再说贷款方式，房产抵押贷款易获批，期限长，车型不限，贷款利率低，月供支出少。没房产证可用所购车抵押，能贷 2 成，最长 5 年，但支持银行不多。银行车贷分“直客式”和“间客式”，建议选“直客式”。银行贷款利率低，选择空间大，还款方式灵活，能享车商降价优惠，但申请难度大，要一堆证明资料和担保质押。信用卡分期付款也是常见方式，银行与车商合作让利降手续费。优点是有最长 56 天免息期，最长 3 年付款期，额度高，没利息但有手续费，审批手续相对简单，看征信记录。缺点是车型和额度有限。
消费金融公司贷款门槛低，手续简单，但利率比银行高，手续费也高，不过常有车贷优惠活动，像“2 年 0 利率”就比银行划算。
贷款利率和条件方面，银行门槛高但利率低，金融公司易批但利率高，要比较选择。贷款期限通常 3 或 5 年，要平衡还款压力和总还款额。
付款方式有等额本金和等额本息，前者每月本金相同利息渐增，后者每月金额相同利息渐减，根据自身财务状况选。
还有一些要注意的细节。先谈裸车优惠价，再谈分期优惠价。贷款手续费不超贷款金额 3%。购置税是发票价除以 11.3，不是按指导价。月供金额×供期期数+首付款，哪个价格低选哪个。正规银行贷款不收 GPS 费，金融公司收也不超 800 元。
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